IMPORTANTE
- Como referencia general, dar al menos el 20% del precio del coche de entrada evita que te quedes en «patrimonio negativo», debiendo más de lo que vale el coche en los primeros años del préstamo.
- Cuanto menor sea la entrada, más intereses totales pagas a lo largo del préstamo, aunque la cuota mensual sea parecida.
- Meter toda tu entrada disponible en el coche te deja sin colchón para imprevistos, que suelen aparecer justo cuando menos te lo esperas.
- La entrada no es un número aislado, cambia directamente cuánto coche puedes permitirte financiar cada mes.
¿Por qué importa la entrada, más allá de bajar la cuota?
La entrada hace dos cosas a la vez: reduce el importe que financias, y reduce el riesgo de que te quedes «por debajo del agua», debiendo al banco más de lo que vale el coche si tuvieras que venderlo mañana. Un coche pierde valor rápido en los primeros años, así que con una entrada baja, es fácil que el saldo pendiente del préstamo supere el valor de mercado del coche durante bastante tiempo.
Esto no es solo un problema teórico. Si el coche sufre un siniestro total, o simplemente necesitas cambiarlo antes de terminar de pagarlo, una entrada baja puede dejarte teniendo que aportar dinero de tu bolsillo para cancelar la diferencia, en vez de simplemente entregar el coche.
Cuánto deberías dar de entrada, según el plazo
Como referencia orientativa, cuanto más largo sea el plazo de financiación, más entrada conviene aportar, precisamente porque el coche se deprecia más rápido de lo que amortizas el préstamo en los primeros años de un plazo largo.
- Plazos de hasta 4 años: una entrada del 10 al 15% suele bastar para no quedarte por debajo del valor del coche en ningún momento del préstamo.
- Plazos de 5 a 6 años: conviene subir al 20%, es el umbral que más se repite como referencia razonable en el sector financiero.
- Plazos de 7 a 8 años: con plazos así de largos, una entrada del 25% o más te protege mejor, porque vas a tardar años en generar valor positivo sobre el coche.
Qué pasa si das menos entrada de la recomendada
No pasa nada de forma automática, muchos bancos y financieras aprueban préstamos con entradas del 0% o cercanas a cero. El riesgo no está en la aprobación, está en lo que ocurre después:
- Pagas más intereses totales, porque financias un importe mayor durante el mismo tiempo.
- Tardas más en tener valor positivo sobre el coche, lo que complica cambiarlo o venderlo antes de terminar de pagarlo.
- Tu cuota mensual sube, lo que reduce el margen que te queda para seguro, mantenimiento y combustible, justo los gastos que también hay que sostener cada mes.
Si quieres ver cómo cambia tu presupuesto real según cuánta entrada aportes, no solo la cuota, la calculadora de cuánto coche puedes permitirte te deja comparar distintos escenarios de entrada contra tus ingresos y tus gastos fijos, no solo contra el precio del coche.
Entrada y coste total: un ejemplo
Un coche de 20.000€ financiado a 6 años con un TAE del 7,5% cuesta de forma muy distinta según la entrada. Con una entrada del 5%, financias 19.000€ y pagas varios miles de euros en intereses a lo largo del préstamo. Con una entrada del 20%, financias 16.000€, y aunque la cuota mensual baja, la reducción en intereses totales suele ser todavía más significativa que la propia bajada de cuota.
La entrada correcta para ti no es solo la que te permite pagar la cuota cada mes, es la que te deja margen para el resto de gastos del coche sin vaciar tu colchón de ahorro. Puedes comprobar tu caso concreto con tus propios números en nuestra calculadora de asequibilidad.
Quizás te preguntes…
¿Es obligatorio dar entrada para comprar un coche financiado?
No, muchas financieras aprueban préstamos sin entrada. Es recomendable, no obligatorio, y su función es protegerte a ti, no es un requisito que exija siempre el banco.
¿Qué pasa si mi entrada es menor al 20% recomendado?
El préstamo puede aprobarse igual, pero pagarás más intereses totales y tardarás más en tener valor positivo sobre el coche frente a lo que debes.
¿Es mejor dar toda la entrada que tengo ahorrada?
No necesariamente. Es preferible dejar un colchón de 3 a 6 meses de gastos antes de decidir cuánto destinar a la entrada, un imprevisto con el coche cero de ahorro puede salir más caro que los intereses que te ahorras.
¿La entrada cambia cuánto coche puedo permitirme?
Sí, de forma directa. Con la misma cuota mensual disponible, una entrada mayor te permite financiar un coche de mayor precio, es una de las variables que más mueve el resultado en nuestra calculadora de asequibilidad.
Fuentes citadas
- Banco de España, informes de estabilidad financiera sobre el esfuerzo de las familias en el pago de deudas.
- Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), criterios habituales de concesión de crédito al consumo.
- Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), estudios sobre financiación y coste total de vehículos.