MUY IMPORTANTE

  1. La regla que más usa la banca española para aprobar un préstamo de coche es que la suma de todas tus cuotas mensuales no supere el 40% de tus ingresos netos. Esta calculadora aplica ese límite automáticamente.
  2. El precio del coche que puedes financiar no depende solo de tu sueldo, depende de cuánto ya debes cada mes en hipoteca, alquiler u otros préstamos.
  3. El tipo de motor cambia el presupuesto disponible para la cuota, porque el gasto en combustible o electricidad sale del mismo bolsillo que la letra del coche.
  4. Dos personas con el mismo sueldo pueden permitirse precios de coche muy distintos, según sus deudas actuales, el plazo elegido y el kilometraje que hagan al año.

¿Cuánto debería costar mi coche según mi sueldo?

Como referencia rápida, con un sueldo neto de 1.800€ al mes, sin otras deudas, y financiando a 5 años, el presupuesto mensual razonable para el coche (cuota más seguro, mantenimiento y combustible) ronda los 400 a 450€, lo que suele traducirse en un precio financiado de entre 16.000 y 20.000€, según el tipo de interés y la entrada disponible.

Esa cifra cambia mucho según tu situación real. Por eso esta calculadora no da un número genérico, calcula el tuyo a partir de tus ingresos, tus deudas actuales y tus gastos fijos del coche, no solo de la cuota del préstamo.

Por qué el 40% es el límite que de verdad importa

La mayoría de entidades financieras en España no aprueban un préstamo (de coche, hipoteca o personal) si, sumado a tus deudas existentes, supera el 40% de tus ingresos netos. Es lo que se conoce como tasa de esfuerzo o ratio de endeudamiento, y aunque cada entidad aplica su propio criterio interno, el 40% es el umbral que se repite como referencia en el sector financiero español.

El problema es que mucha gente calcula si puede permitirse un coche mirando solo si el banco le va a conceder el préstamo, sin contar el seguro, el mantenimiento ni el combustible. Puedes tener un préstamo aprobado y aun así quedarte sin margen cada mes, porque esos gastos fijos no entran en el cálculo del banco, pero sí salen de tu cuenta.

Los gastos fijos que casi nadie incluye en el cálculo

Un coche cuesta dinero todos los meses aunque no tengas cuota que pagar. Estos son los tres gastos fijos que la calculadora resta de tu presupuesto antes de calcular cuánto puedes destinar a la cuota del préstamo:

Si quieres el desglose completo de lo que cuesta un coche a lo largo de los años, no solo al comprarlo, tenemos una guía dedicada de coste total de propiedad (TCO).

Un ejemplo con números

Marta gana 2.100€ netos al mes y ya paga 250€ de una hipoteca compartida. Elige destinar el 18% de su sueldo al coche, unos 378€ al mes. Hace 14.000 km al año con un coche gasolina, lo que le supone unos 130€ mensuales entre combustible, seguro y mantenimiento. Le quedan unos 248€ disponibles para la cuota del préstamo. A un plazo de 5 años y un TAE del 7,5%, eso le permite financiar un coche de aproximadamente 12.500€, sumando la entrada que tenga ahorrada.

Si Marta cambiara a un coche híbrido con el mismo kilometraje, el gasto en combustible bajaría, y ese margen extra se traduciría directamente en varios cientos de euros más de precio de coche financiable, sin cambiar nada más en su presupuesto.

Errores más comunes al calcular cuánto coche te puedes permitir

Mirar solo la cuota que te ofrece el concesionario. Una cuota «desde 199€/mes» casi siempre excluye seguro, mantenimiento e ITV. Súmalos antes de decidir si encaja en tu presupuesto.

Alargar el plazo sin mirar el coste total. Un plazo más largo baja la cuota mensual, pero aumenta los intereses totales que pagas. Compara el coste total del préstamo, no solo la cuota.

No dejar colchón de ahorro. Meter todos tus ahorros en la entrada te deja sin margen ante una avería o un imprevisto. Los gastos imprevistos son más habituales de lo que parece, tienes más detalle en la avería que nadie calcula al comparar coches.

Ignorar la depreciación. El tipo de motor influye en cuánto valor pierde el coche con los años, lo que afecta a tu próxima decisión de compra. Lo tratamos en depreciación de un coche según el tipo de motor.

A tener en cuenta…

¿Cuánto debería gastar en un coche según mi sueldo?

Como referencia orientativa, entre el 10% y el 20% de tus ingresos netos mensuales destinados al coche (cuota, seguro, mantenimiento y combustible juntos) es un rango razonable si no tienes otras deudas importantes. Si ya pagas hipoteca u otros préstamos, conviene quedarse en la parte baja de ese rango.

¿Qué es la tasa de esfuerzo del 40%?

Es el límite que aplica habitualmente la banca española, la suma de todas tus cuotas de deuda (coche, hipoteca, préstamos personales) no debería superar el 40% de tus ingresos netos mensuales.

¿Debo comprar el coche al contado o financiado?

Depende de si el interés del préstamo compensa mantener tus ahorros líquidos. Si tienes la opción de comparar ambos escenarios con tus propios números, usa nuestra calculadora de rentabilidad: comprar, renting o leasing, que compara el coste real de cada opción a lo largo de los años.

¿El tipo de motor cambia cuánto coche puedo permitirme?

Sí, de forma directa. Un motor con menor coste por kilómetro deja más presupuesto disponible para la cuota del préstamo, aunque el precio de compra del vehículo sea similar.

¿Esta calculadora tiene en cuenta las ayudas del Plan Auto+?

No en esta calculadora, que se centra en tu capacidad de pago. Para ver cómo las ayudas públicas cambian el precio final de un coche eléctrico o híbrido, consulta nuestra sección de Ayudas y Fiscalidad.

Fuentes citadas

  • Banco de España, informes de estabilidad financiera sobre el esfuerzo de las familias en el pago de deudas.
  • Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), criterios habituales de concesión de crédito al consumo.
  • Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), estudios sobre coste de mantenimiento y seguro por tipo de vehículo.